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剁手族别急网购单日限额5000元系误读

2019年06月08日 栏目:历史

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还没诞生就已经被议论纷纷,才开始公开征求意见就已在“朋友圈”刷屏,这就是《非银行支付机构络支付业务管理办法(征求意见稿)》的影响力。

“5000元的限额,肾6(iphone6的戏称)还能不能上买了?”“有了交易限额,我们剁手族还能愉快地买买买么?”一时间,今后络支付的额度问题成为热点话题。

据财经了解,这都源于征求意见稿中的一条规定:支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

当真没法愉快地做个“剁手族”了?其实不然,如果认真阅读了征求意见稿以及央行的解读,就不难发现。央行这次规定的限额,都规范的是支付账户“余额”付款!使用银行账户付款的交易,例如“商业银行关支付”、“银行卡快捷支付”等模式是不受条款限制的。

举个例子,如果你把钱打进“钱包”里,用“钱包”里的余额支付就得受5000元的额度限制,但如果通过绑定的银行卡支付就不受这个规定限制啦。不过,值得一提的是,即便是目前的银支付、快捷支付也是依据各家银行规定有日交易限额的,少则有几千,多则上万。

其实,不光是对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置了单日交易限额,意见稿还对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定了年累计20万元、10万元限额。不过,央行表示,相应的限额管理,“基本不对客户支付体验造成影响”。

这次央行使用数据说话:根据对国内典型代表性支付机构2014年络支付业务数据的分析,2014年,61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元,80.12%的个人客户不超过5000元,98.5%的个人客户不超过20万元。72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即《办法》规定的消费类支付账户),全年累计付款金额不超过1000元;92%的个人客户不超过5000元,99.72%的个人客户不超过10万元。

照这个数据来看,限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求,但对于支付机构而言却是影响不小。余额限额管理直接关系到第三方支付资金沉淀问题,在监管部门的引导下,消费者也许会更多选用银行路径的上支付,在第三方支付平台的沉淀资金就少了。

不仅如此,监管部门还想引导支付机构采用安全级别较高的数字证书、电子签名进行支付指令验证,切实保障客户资金安全。征求意见稿规定,支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

这么说来,只要验证要求达标,也是没有交易额度限制的,由支付机构跟客户商量着办。在支付宝工作的一位美眉说,目前,数字证书和电子签名在支付机构中的使用比率非常低,尤其是在、平板电脑等移动客户端上的应用更是几乎没有。所以,这个“自主约定”短期内难以实现。

为了坚定地遵循“小额、便捷”的初衷,此次征求意见稿还提出,支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。而且,为了维护消费者的利益,要求支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付!“无条件”“全额”“赔付”,这几个关键词一下子提升了“剁手族”对络支付的信任度!不过,对于支付机构来说,这将承载不少压力。

征求意见稿还规定,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

也就是说,今后花个200元都得向银行“打报告”,不能再由第三方支付公司“私下操作”了,这样钱花在哪家店、买了多少东西、什么类型的消费等一系列信息将汇入银行,上交易信息不再是支付机构一家独享了。

此外,此次征求意见稿对于支付机构的业务边界规定仍然较为审慎。支付机构不得为金融机构开立支付账户,也不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。

正如中央财经大学金融法学院教授黄震所说的那样,“意见稿是想让非银行支付机构回归当初获得牌照时的初衷,专注于服务电商,基于小额、快捷创新支付业务,而非肆意地扩张业务边界。”

征求意见稿出于安全考虑的审慎态度,每个消费者都能理解。不过,随着经济发展和居民购买能力的提升,这个交易限额也需要与时俱进,符合当下人们的消费需求,毕竟“剁手族”很希望对拉动内需做出应有的贡献。还有专家提出,支付机构有的业务范围和额度不应限制得太窄,应给非银行支付机构留有发展空间。

据财经资讯了解,毕竟只是公开征求意见,“剁手族”要是有什么意见或建议,还可以在8月28日前通过电子邮件或信函方式反馈给中国人民银行,为愉快地“买买买”争取更多权益。

(财经责编:刘瑞玲)

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